传统银行做普惠,与网商和微众的差距在哪里?

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网商与微众分别从企业与每个人的不同视角诠释了普惠金融客户群体,从做生态与做平台的不同定位展现了普惠金融业务模式,资产增速、盈利能力和资产质量各有特色。然而归根结底两者核心竞争力本质是相同的,即基于大数据实时风控和强大的技术驱动能力。哪此或许为商业银行小微业务和消费金融业务的发展提供思考空间,让假若我们我们我们都同去来细细的解剖分析一下吧。  

对银行从业者来说,这是一个难得的学习肯能,肯能网商与微众两大互联网银行陆续发表声明 了2017年年报,这上面隐含了两大巨头做普惠金融的奥秘。  

一、定位:金融普惠的关键一步  

金融机构根据自身优势特点科学合理圈定服务客群是金融服务普惠化、可持续化的关键一步。我国的现实状态是,15000万户至7000万户小微企业主和商户、1.2亿至1.5亿低收入工薪阶层人群、1.8亿至2亿农户中仍然有相当比例的人尚未享受到完善的普惠金融服务。然而网商和微众并有的是向以上所有未享受到金融服务的群体都提供服务。  

网商服务生态内的码商。网商银行服务阿里电商生态内持有二维码交易的小微商户、农村商户(又称为“码商”),各类中小金融机构。从行业看,“码商”主要以服务行业的经营者为主,其中服装店、超市便利店、烟酒杂货等零售商家占19%,餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务性商家达81%。截至2017年末,网商银行累计服务商户571万户,累计向小微企业和小微经营者发放贷款4468亿元。以“高频、小额、短期”借贷为主,线下小微经营者平均每笔贷款约71500元,平均资金使用时长150天,6个月内贷款超过3次的经营者达35%。  

微众主动授信白名单客户。微众银行以白名单主动授信的每个人客户为主,七成贷款客户为大专及以下学历,其中大每项从未在任何金融机构获得过融资。商业银行的每个人信贷覆盖了高信用资质的4.2亿客户,互联网消费性融资则是重点面向7.31亿外国前女前前男友中的剩余人群,主可是我我 匮乏信贷记录的年轻白领、蓝领,有点痛 是90后新兴消费群体。截至2017年末,服务了15000多万用户,累计发放每个人贷款1亿多笔,在线发放贷款8700亿元,平均每笔贷款额度约8700元,充分体现了贷款“额度小、频次高”的特点。  

二、网商与微众的异与同  

(一)网商银行:“做生态”  

弥补阿里生态内的融资服务版图,数据闭环能够资产质量表现平稳。通过分析供应链内容的交易价值形式,引入核心企业、第三方企业等新的风险控制变量,以充裕的交易场景源源不断地积累沉淀客户数据,是授信与风控的基础。从2016年到2017年,网商不良率基本平稳,信用成本(提取准备金/贷款平均余额)从4.7%降至1.3%。构建删剪的小微企业金融服务体系,业务协同能够提高客户粘性。以支付为入口,通过提供交易、收款、保险、理财、到贷款等一系列综合金融服务,不断提升客户粘性与活跃度(如图5)。截至2017年末,码商已超过1500万家,小微商家通过收钱码收款将转化为信用积累,即“多收多贷”。网商银行的存款规模约是微众银行的5倍。 

(二)微众银行:“做平台”  做客户与金融机构的“连接”。依托场景和科技优势,一端向每个人大众客户和小微企业提供金融产品,一端向金融机构输出经数据模型筛选过的客户,可视为持有银行牌照的一个互联网平台。 微众资产规模高速扩张受益于消费金融行业红利。从社会融资价值形式看,自2015年至今短期信贷的消费贷整体增速显著高于商户经营贷。2017年底“微粒贷”管理贷款规模超过11150亿元,同比近乎翻倍。